推動普惠信貸持續(xù)健康發(fā)展

落實普惠信貸盡職免責制度,進一步完善銀行業(yè)金融機構普惠信貸管理機制,推動普惠信貸持續(xù)健康發(fā)展

近期,為貫徹落實中央金融工作會議精神和國務院印發(fā)的《關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》要求,國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關于普惠信貸盡職免責工作的通知》(以下簡稱《通知》),進一步完善銀行業(yè)金融機構普惠信貸管理機制,推動普惠信貸持續(xù)健康發(fā)展。

普惠信貸盡職免責工作,是指金融機構在普惠信貸業(yè)務出現(xiàn)風險后,經(jīng)過有關工作流程,認定相關人員盡職履行職責的,免除其全部或部分責任。在實踐中,小微企業(yè)、“三農(nóng)”主體、個體工商戶抗風險能力較弱、經(jīng)營不確定性較大,貸款一旦出現(xiàn)壞賬,基層信貸人員可能會被問責。因此,在發(fā)放普惠貸款時,他們容易有顧慮?！锻ㄖ愤M一步落實和完善普惠信貸盡職免責制度,激發(fā)基層信貸人員的內生動力,推動普惠信貸持續(xù)擴面增量。

盡職是免責的前提。金融是經(jīng)營風險的行業(yè),一些小微企業(yè)具有高成長性,短期內可能產(chǎn)生虧損,但長期發(fā)展向好;部分個體工商戶雖然缺乏固定資產(chǎn)作為抵押物,但日常經(jīng)營流水并不低。當前,這些經(jīng)營主體理應是金融機構努力服務的對象?！锻ㄖ诽岢觥肮膭顡敗⒈M職免責、失職追責問責”的原則,就是鼓勵基層信貸人員不斷增強業(yè)務本領,基于全面了解和細致判斷,既大膽又審慎地作出信貸決策。假如經(jīng)手的普惠信貸業(yè)務產(chǎn)生風險,只要被認定已經(jīng)“盡職履責”,基層信貸人員就應被免除全部或部分責任。同時,《通知》還擴大了普惠信貸盡職免責機制的適用對象,涵蓋單戶授信1000萬元及以下的小型微型企業(yè)貸款和小微企業(yè)主、個體工商戶經(jīng)營性貸款等。這一規(guī)定將進一步增加基層信貸人員為企業(yè)和百姓服務、履職盡責的信心。

責任邊界必須厘清。清晰明確的標準可以讓基層信貸人員了解,哪些是不可觸碰的“高壓線”,哪些是必須堅守的底線?！锻ㄖ访鞔_提出7類應免責情形,4類可減責、免責情形,7類不得免責情形。其中,應免責情形中提出,“信貸資產(chǎn)本金已還清、僅因少量欠息形成不良的”可以免責;可減責、免責情形中提出,“經(jīng)辦貸款的不良率未超過所在經(jīng)營單位不良容忍度目標”的,可對相關人員視情況減責、免責。針對存在弄虛作假等失職或違規(guī)情節(jié)的,《通知》也明確不得免責。這些情形是金融監(jiān)管部門充分考慮基層機構情況后總結得出的,具有較強的現(xiàn)實指導意義,為基層人員盡職免責提供了具體指引。

數(shù)據(jù)顯示,截至7月末,我國普惠小微貸款余額32.1萬億元,同比增長17%;授信戶數(shù)6239萬戶,已覆蓋超過1/3的經(jīng)營主體?！锻ㄖ返陌l(fā)布,將進一步推動普惠信貸擴面增量。下一步,金融監(jiān)管部門可在推進政策落實上下功夫,引導和督促金融機構進一步細化優(yōu)化盡職免責機制,將盡職免責、容錯糾錯等原則切實落到實處,讓基層信貸人員消除顧慮,“敢貸”“愿貸”,引導金融活水滋養(yǎng)更多經(jīng)營主體。(葛孟超)